Lakás-takarékpénztár


A lakás-takarékpénztár egy olyan megtakarítási forma,
amellyel a lakással kapcsolatos terveinkhez, céljainkhoz
gyűjthetünk egy nagyobb összeget állami támogatás
igénybevételével. Mivelhogy mindenkinek mást jelent a
lakás-előtakarékosság, más összeget szeretnénk összegyűjteni.

 

Ha nagyobb nagyságrendben gondolkodunk
és akár 10-20 millió forint közötti összegre lenne
szükségünk, akkor a családtagjaink (közeli hozzátartozó:
nagyszülő, szülő, testvér, házastárs, gyerek, unoka) bevonásával meg is többszörözhetjük a célösszeget.

 

A bevont családtagoknak nem kell tulajdonrészt szerezniük
az ingatlanban egy közelmúltban történt jogszabály-módosításnak köszönhetően.

 

        

 Mit tehetünk, ha nem áll rendelkezésünkre a   alakáscélunk megvalósításához szükséges összeg?

  Felvehetünk hitelt vagy ha előrelátók vagyunk, egy jövőbeni
  cél érdekében nyithatunk úgynevezett lakástakarék számlát.
  Ezen a számlán havonta vagy negyedévente elhelyezünk betétként
  egy bizonyos összeget, de igazán vonzóvá az teszi ezt
  a megtakarítási formát, hogy ezekhez a befizetésekhez az állam is
  hozzájárul évi 30 százaléknyi állami támogatás formájában,
  amely maximum 72 000   forint lehet évente   szerződésenként.
  Amennyiben már most szükségünk lenne a célösszegre, akkor
  áthidaló hitel formájában előre is megkaphatjuk a lakástakarék
  megtakarításunk összegét, így az állami támogatást is igénybe
  tudjuk venni amellett, hogy nem kell várnunk négy évet a
  futamidő végéig.

 

  A megtakarítás előnye, hogy a futamidő alatt nekünk kamatozik
  a pénzünk, a hitelnél viszont mi fizetünk kamatot a banknak.
  A példa kedvéért számoljunk 10% hozammal, a hitelnél 5%
  hitelkamattal, így 15% előnyünk van évente, ha a megtakarítást
  választjuk a hitel helyett. 
10 millió Ft összegre vetítve ez évente
  1,5 millió Ft nyereséget jelent a hitelhez képest.

 

Hogy lesz ebből pénzünk? Sokáig kell félretennem?
 

A megtakarításunk után kapunk betéti kamatot és extra
hozamként még a magyar állam ehhez 30%-ot tesz hozzá

állami támogatás formájában, de nem többet, mint évi 72000 forint.

 

A havi megtakarításunkból, az ezután járó
betéti 
kamatból és az állami támogatásból milliós
nagyságrendű összeg gyűlik össze, ezt hívjuk saját
megtakarításnak. Ha az így összegyűlt pénz sem
lenne elég lakáscéljaink elérésére, a futamidő végén van
lehetőségünk arra, hogy kedvezményes lakáskölcsönnel
is kiegészítsük a megtakarításunkat, aminek a teljes
futamidő alatt fix a kamata és a törlesztőrészlete.

 

A betéti kamat 0,1%-1,5% között van módozattól függően.
Kétféle módozat közül választhatunk, a „hitel”
módozatnál alacsonyabb a lakáskölcsön kamata.
Ezt érdemes választanunk, ha a fix kamatozású hitelre is
szükségünk lesz. Amennyiben a hitelre nincs
szükségünk, akkor választhatjuk a „hozam” módozatot,
ahol magasabb a betéti kamat.

 

Igényléstől a visszafizetésig

A lakástakarék szerződés akkor jön létre, amikor megnyitjuk a lakástakarék számlát. Azt vállaljuk a lakástakarék szerződéssel, hogy egy bizonyos összeget elhelyezünk havi rendszerességgel a megtakarítási idő végéig a számlán. A célösszeget szerződéses összegnek hívjuk a lakástakarékpénztári megtakarításnál. A lakástakarékpénztár megigényli a számunkra az állami támogatást és a megtakarítási időszak végén lehetőségünk van igénybe venni a kedvezményes lakáskölcsönt is.

A futamidő 4 és 10 év között lehet. Lakástakarékpénztáranként eltérő, hogy milyen futamidőt választhatunk. Ha a legrövidebb futamidőre van szükségünk, akkor választhatjuk azt a  módozatot, ami 46 hónapig tart.

A futamidő alatt három időszakot különböztetünk meg: a megtakarítási időszak alatt gyűjtjük a megtakarításunkat. Miután jeleztük a lakástakarék-pénztárnak a szándékunkat, a kiutalási időszak két hónapig tart. Törlesztési időszak alatt törlesztjük a lakáskölcsönt, amennyiben igényeltünk hitelt a lakáscélunkhoz.

 

Mi történik, ha a futamidő lejárata előtt lenne szükséged a pénzre?

A legrosszabb, ami történhet, hogy elbukjuk az állami támogatást. A saját megtakarítást és a betéti kamatokat visszakapjuk a lakástakarékpénztártól. Ha már négy év letelt a futamidőből, akkor módosíthatjuk szerződést és lakáscélra felhasználhatjuk a megtakarítást az állami támogatással együtt. Áthidaló hitelt is igényelhetünk, ha a futamidő vége előtt szeretnénk felhasználni a megtakarítást. Két fajtája van az áthidaló kölcsönnek: akár a szerződéskötéskor felvehetünk egy azonnali hitelt, vagy a megtakarítási időszak folyamán egy áthidaló kölcsönt. Mindkét hitel úgy funkciónál, mint egy lakáshitel, tehát ingatlanfedezetre van szükség az igénylésükhöz.

Fix, államilag garantált magas hozamú befektetés

Bankbetétekhez képest sokszoros hozamot tudunk elérni a lakástakarék megtakarításunkkal. A régi szép időket idézi, amikor lekötött betétekkel is 10% körüli hozamokat lehetett elérni. Az éves hozam számítása kamatos kamattal történik. Azzal hasonlítjuk össze a lakástakarék hozamát, hogy egy lekötött betét egy év alatt milyen hozamot hozna (az állami támogatás mindig a tárgyévi befizetésekre vonatkozik, nem a számlán lévő teljes összegre).  A hozam vagy EBKM függ attól is, hogy a számlanyitáskor milyen további kedvezményeket tudunk igénybe venni. Alapvetően 1% számlanyitási díjjal kell számolnunk, viszont a különböző akciókban ennél kedvezőbb ajánlatokat is találhatunk.

 

Mennyi idő alatt tudjuk összegyűjteni a lakáscélunk megvalósításához  szükséges összeget?

Amikor a lakással kapcsolatos célokról beszélünk, közép- vagy hosszútávon gondolkodunk, mert több millió forint összegyűjtésére 1-2 évnél több időre van szükség (természetesen ez függ a jövedelmünktől és attól, hogy mennyi pénzt tudunk megtakarítani havi szinten erre a célra). Ennek megfelelően a lakástakarék-pénztári számla futamideje 4-10 évig terjedhet.

A 10 éves futamidejű módozatot akkor érdemes választani, ha a gyermekünk saját lakáshoz jutását szeretnénk támogatni.

Ha nem tudjuk pontosan megtervezni az időtávot, amikor szükségünk lesz a pénzre, akkor is nyithatunk hosszabb futamidejű lakásszámlát, mert bármikor tudjuk módosítani a szerződést, vagyis azt, hogy mikor akarjuk felhasználni a megtakarításunkat. A szerződésmódosítás díja jellemzően 2000 Ft.

A nyugdíjcélú ingatlanbefektetés a másik lehetőség, mivelhogy várhatóan nagyon alacsonyak lesznek a nyugdíjak 20 év múlva. Ennek egyik oka a társadalom elöregedése és a munkaerőpiaci változások, mert a jelenleginél egy millióval kevesebb munkavállaló fog dolgozni. Viszont a nyugdíjasok száma a korfa összetétele miatt és a várható élettartam emelkedése következtében jelentősen emelkedni fog. A nyugdíjunkat kiegészíthetjük azzal, ha egy ingatlant vásárolunk és bérbeadjuk. Ennek az az előnye, hogy az ingatlan nagyon jó befektetés, másrészt csak a kamataiból részesedünk a bérbeadás révén.

Minden más esetben akár már négy év után hozzájuthatunk a megtakarításunkhoz és az állami támogatáshoz. Amennyiben a négy éves futamidő előtt akarjuk felhasználni a lakásszámlán gyűjtött pénzünket, akkor csak a betéti kamatot kapjuk meg és a tőkét, viszont az állami támogatást „elbukjuk”.

 

Állami támogatás

Az állami támogatás feltétele, hogy legalább négy évig rendszeresen megtakarítsunk a lakásszámlánkon és lakáscélra használjuk fel a megtakarításunkat és az állami támogatást. Amennyiben ez a két feltétel nem teljesül, akkor vissza kell fizetnünk az állami támogatást vagy a NAV hajtja be ugyanolyan módon, mint az adókat.

Az állami támogatás az éves befizetésünk 30%-a, de legfeljebb 72 000 Ft évente. Ezt az összeget meg is többszörözhetjük, amennyiben több lakásszámlát nyitunk és mindegyik számlánál más kedvezményezettet jelölünk meg, aki a családtagunk (csak közeli hozzátartozó lehet kedvezményezett).

Az állami támogatás mindig a tárgyévi befizetésünk 30%-a, tehát ezért nem lesz a teljes futamidőre vetítve 30% kamatos-kamattal számolt hozamunk, mert nem a teljes számlánkon lévő összeg után jár az állami támogatás. Az éves 10-12%-os garantált hozam még így is rendkívül jónak számít a lekötött betétekkel szemben. Mindehhez még felhasználhatjuk a kedvezményes fix kamatozású lakáskölcsönt, ha nem elég a megtakarításunk a lakáscélunk megvalósításához.

Azért, hogy vállaljuk, hogy a futamidő alatt rendszeresen megtakarítunk, a lakástakarék-pénztár a megtakarítási év végén megigényli számunkra az államkincstártól a 30% állami támogatást.

Ehhez azt kell teljesítenünk, hogy minden hónapban elhelyezzük a lakásszámlán az általunk vállalt összeget. Két lehetőség közül választhatunk, vagy havonta gyűjtögetjük a megtakarításunkat, vagy negyedévente. Minden hónap végén ellenőrzi a lakástakarékpénztár, hogy elhelyeztük-e a számlán a betétet. Az állami támogatás feltétele a rendszeres megtakarítás, ezért kell a szerződés szerint havonta vagy negyedévente teljesítenünk az általunk vállaltakat. A lakástakarékpénztár az alapján számol egy mutatószámot, ahogyan gyűlik a megtakarításunk. Erre egy külön számítási képlet szolgál. A lényege, hogy akkor érjük el a szerződésünk szerinti értékszámot, és akkor teljesítjük a futamidő végén a kiutaláshoz szükséges feltételeket, ha minden hónapban (vagy negyedévente) elhelyeztük az általunk vállalt betétet.

 

Miért éri meg lakástakarék számlát nyitni?

Nézzük meg, mire is lehet felhasználni a lakástakarékkal megspórolt összeget: talán te fogsz a legjobban meglepődni, ha fény derül arra, mire lehet költeni és mire nem ezt a pénzt, amit “ajándékba” kapunk az államtól. Sok embernek arra a kérdésre, hogy mire tudná felhasználni a lakástakarék megtakarítást, csak néhány lehetőség jut az eszébe.

Vizsgáljuk meg behatóbban a kérdést. Szinte végtelen a lehetőségek tárháza, viszont ezzel szemben elenyésző számú terület van, amire nem használhatjuk fel ezt az összeget, amit a lakásszámlán megtakarítunk.

Az alcímben feltett kérdés, hogy miért éri meg, szinte adja magát, ha az államtól ajándékba kapunk egy bizonyos összeget állami támogatás formájában. Ez alanyi jogon jár, tehát mindenkinek, aki magyar állampolgár. Úgy is felfoghatjuk, hogy a befizetett adónkból kapjuk vissza ezt a pénzt. Aki kiskorú vagy már/még nem fizet adót, szintén jogosult ennek a támogatásnak az igénybevételére.

Abban a legtöbb ember egyetért, hogy az ingatlan jó befektetés. Egyrészt hosszú távon nő az ingatlan értéke, a leginkább inflációálló befektetési eszköz, mivel az inflációval nőnek a fizetések és az építőanyag árak. Ezzel együtt az ingatlan újraelőállítási költsége is nő, ha a szakmunkások bére emelkedik. Másrészt az is jó lehetőség, hogy bérbe adhatjuk az ingatlant, ha befektetés céljára vásároljuk.

Mindkét esetben igénybe vehetjük az állami támogatást ingatlan vásárlásra, amennyiben saját részre vagy befektetési céllal vásárolunk. Ezen belül vehetünk új- és használt lakást. Továbbá lakás- és ház építésére is felhasználhatjuk. A tíz éves futamidőt is választhatjuk, ha a gyermekünknek vennénk lakást állami támogatással, és a gyermekünk még nem múlt el tíz éves.

Ha lejár a 10 év, akkor megvásároljuk az ingatlant készpénz vagy hitel kiegészítésével (a hitel törlesztést fizethetjük abból a bevételből, amit az ingatlan bérbeadásból kapunk). Amennyiben nem elég a 7,5 millió Ft-os szerződési összeg, akkor ezt meg is többszörözhetjük.

 

Milyen egyéb lehetőségek vannak az ingatlanvásárláson kívül?

Aki vásárol egy lakást, általában kisebb-nagyobb felújításokat is eszközöl a megvásárolt ingatlanon (kivéve ha felújított vagy újszerű ingatlant vettünk, ami viszont jóval magasabb vételárat jelent).

Egy kisebb, két szobás lakás felújítási költsége állapottól és az igényeinktől függően 1-10 millió Ft is lehet. Egy nagyobb lakásnál ennek a többszörösével is számolhatunk. A felújítást akár 100%-ban  fizethetjük az állami támogatással összegyűjtött összegből. Ennek az összegnek minimum 30%-át kell számlával igazolnunk.

Élethelyzetünk is változhat az évek során: a gyermekek születésekor már gondolhatunk arra, hogy előbb-utóbb különszobára is szükség lesz, ahogy felcseperednek a gyerekek. Meglepő tény, hogy sokkal olcsóbban megoldható ez, mint gondolnánk.

Meglévő lakásunk felújítására is költhetjük a lakástakarék megtakarításunkat!

 

Milyen további lakással kapcsolatos célokra használhatjuk fel az állami támogatást?

Kezdjük két igazán komoly tétellel, amit a leginkább megterhelő saját zsebből fizetni. Ezért érdemes időben elkezdeni egy megfelelő számlán félretenni, amire messze magasabb hozamot kapunk, mintha bankban tartanánk a pénzünket.

Ha megkérdezünk egy háziasszonyt (vagy háziurat), mi az, amit lecserélne a konyhájában, erre általában egy szó szokott lenni a válasz: mindent. Mivelhogy beépített bútorokra is felhasználhatjuk az állami támogatást, ezért akár már most elkezdhetünk gondolkozni azon, milyen lenne az álomkonyhánk. Természetesen, ha négy évnél hamarabb szeretnénk megvalósítani ezt a beruházást a vissza nem térítendő támogatás igénybevételével, arra is van lehetőség.

Amennyiben meguntuk vagy már nagyon ósdi a fürdőszobacsempénk, a burkolatokat is lecserélhetjük állami támogatás felhasználásával. Egy fürdőszobafelújítás milliós nagyságrendű is lehet, ezért erre is érdemes időben elkezdeni megtakarítani, hogy amikor erre szükségünk lesz, egy nagyobb összeg álljon a rendelkezésünkre.

 

További lehetőségek, amire felhasználhatjuk lakástakarék megtakarításunkat:

  • vezetékek cseréje a lakásban (30 év után általában érdemes kicserélni)

  • tisztasági festés legalább ötévente. Parketta csiszolás tízévente

  • padlószőnyeg csere 5-10 évenként

  • burkolatok cseréje 10-20 évenként (nyilván ez ízlés kérdése és annak is függvénye, mennyire szakszerűen végezték el a burkolási munkákat.

  • beázás kijavítása

  • fa ablakok védőfestése (a fát érdemes ápolni, mert hosszú távon meghálálja)

  • beépített bútorok létesítése

Korszerűsítés

Az ablakokat kicserélhetjük korszerű hőszigetelt ablakokra. Biztonsági ajtót is beépíthetünk a meglévő ajtó helyett.

Új korszerű ledes világítást is beépíthetünk, amivel csökkenthetjük a rezsiköltségünket (érdemes körültekintően megtervezni a világítást, mert egy szoba megvilágítása a hangulatunkat is befolyásolhatja).

Komfortosabbá tehetjük lakásunkat klímaberendezés beépítésével.

Családi ház

Családi házaknál költhetjük az állami támogatást a ház külsejének felújítására. Külső hőszigetelés létesítésével csökkenthetjük a rezsi költségeinket. Medencét is építhetünk a kertbe állami támogatás igénybevételével.

További területek, amire felhasználhatjuk a vissza nem térítendő támogatást családi háznál:

Tetőfelújítás, nyílászáró csere, kertépítés, kerítés létesítése- és felújítása. Villámhárító beszerzése. Vidéken, ahol kevésbé jó az internet lefedettség, mikrohullámú internet hozzáférés létesítésére.

Amennyiben ciszternát létesítünk, ezzel csökkenthetjük a vízszámlánkat, ha az összegyűjtött esővizet használjuk öntözésre.

Automata kertkapu, garázskapu vásárlására. Kerti burkolatok létesítésére, cseréjére.  Kerítés létesítésére, közművek bevezetésére is költhetjük az állami támogatást.

Családi házunkat is korszerűsíthetjük lakástakarék megtakarításunkból. Beszerezhetünk a tetőre napelemet, ami már havi 12.000 Ft-ból megvalósítható, amennyiben lakástakarék pénztári számlán gyűjtünk erre a célra (Egy 4 tagú családnak elég egy 4 KW-os napelem rendszer, ami már kiválthatja a következő rezsi költségeket: villamos árammal fűtés, világítás, főzés, melegvíz előállítás).

 

Mire nem költhetjük a lakásszámlán gyűjtött összeget?

Bútorok beszerzésére (kivéve beépített szerelvények).